Zaprzestanie spłaty zobowiązania przez kredytobiorcę może pociągać za sobą konsekwencje w postaci wszczęcia postępowania egzekucyjnego. Czy sprawa kredytu lub pożyczki od razu trafia na drogę sądową i zostaje skierowana do komornika? Po jakim czasie mienie dłużnika może zostać zajęte przez organ egzekucyjny? Wyjaśnienie znajdziesz w poniższym artykule.
Powstanie zaległości w spłacie zobowiązania
Opóźnienie w regulowaniu rat kredytu lub pożyczki zwykle zaczyna się od kilku dni zwłoki, gdy instytucja finansowa wysyła przypomnienie o płatności i zaczyna naliczać odsetki karne. Jeśli kredytobiorca nie spłaca zobowiązania od kilkunastu dni, bank przechodzi do działań windykacyjnych. Wysyła on dłużnikowi pisemne wezwania do zapłaty i próbuje skontaktować się z nim telefonicznie. Często po 30 dniach opóźnienia następuje wezwanie ostateczne, z informacją o możliwym wypowiedzeniu umowy kredytowej i skierowaniu sprawy do sądu. Zanim jednak to nastąpi, zgodnie z art. 75c Prawa bankowego instytucja finansowa musi dać klientowi co najmniej 14 dni na uregulowanie długu i zaproponować mu restrukturyzację zadłużenia.
Wypowiedzenie umowy kredytowej przez bank
Brak reakcji ze strony kredytobiorcy w wyznaczonym terminie zwykle skutkuje wypowiedzenie umowy przez bank. Nie może to być jednak akt nagły, ponieważ w orzecznictwie podkreśla się konieczność ochrony konsumenta przed dużym obciążeniem finansowym. Po zerwaniu umowy dłużnik jest zobowiązany do spłaty całości zadłużenia, czyli nie tylko zaległych rat, ale także pozostałej kwoty kredytu wraz z odsetkami.
Skierowanie sprawy kredytu lub pożyczki do sądu
Gdy umowa kredytowa zostaje wypowiedziana, wierzyciel kieruje sprawę przed sąd, żądając zapłaty długu. Musi on w tym procesie przedstawić dokumentację potwierdzającą istnienie zobowiązania, wysokość zadłużenia i niedopełnienie warunków przez kredytobiorcę. Sąd wydaje nakaz zapłaty albo wyrok, w którym zobowiązuje osobę posiadająca zaległości w spłacie zobowiązania do zwrotu określonej kwoty. Przed procesem windykacji długów wierzyciel występuje o klauzulę wykonalności zezwalającą na przymusowe ściąganie pieniędzy. Gdy dokument zyskuje tytuł wykonawczy, może on zostać skierowany do komornika z wnioskiem o wszczęcie egzekucji. Najczęściej wierzyciel przekazuje sprawę organowi egzekucyjnemu z rejonu, w którym mieszka lub pracuje dłużnik. W przypadku osób zamieszkujących dzielnicę Krzyki we Wrocławiu właściwy będzie Komornik Sądowy przy Sądzie Rejonowym dla Wrocławia-Krzyków.
Po złożeniu wniosku przez wierzyciela organ egzekucyjny wysyła do dłużnika zawiadomienie i informuje go, z czego będzie on ściągał należność. Ma on prawo zająć pensję, rachunki bankowe, ruchomości lub nieruchomości należące do osoby zadłużonej. Moment ten jest faktycznym początkiem udziału komornika w sprawie kredytu czy pożyczki.
Jak długo trwa, zanim dług trafi do komornika?
Od wystąpienia pierwszych zaległości w spłacie zobowiązania do interwencji komornika może minąć od sześciu miesięcy do nawet dwóch lat. Wiele zależy od tego, jak szybko bank zdecyduje się na wypowiedzenie umowy i skierowanie sprawy na drogę sądową. Zazwyczaj wierzyciel podejmuje w pierwszej kolejności próby negocjacji, co też opóźnia moment rozpoczęcia egzekucji komorniczej i daje dłużnikowi czas na reakcję. Rozpoznanie sprawy trwa od kilku tygodni do kilku miesięcy w zależności od trybu i obciążenia sądu. Po uprawomocnieniu się wyroku zwykle klauzula wykonalności nadawana jest w ciągu paru dni. Dopiero po tych czynnościach wierzyciel może udać się do komornika.
Czy zawsze sprawa długu trafia do komornika?
Nie każde opóźnienie w spłacie kredytu lub pożyczki prowadzi do egzekucji komorniczej. Niektóre długi zostają spłaconych lub zrestrukturyzowanych wcześniej. Wierzyciel może zdecydować się na sprzedaż długu firmie windykacyjnej, która działa polubownie lub arbitrażowo bez wchodzenia na drogę sądową. Czasami zawarcie ugody lub odroczenie spłaty zapobiega konieczności skierowania sprawy na drogę sądową i przeprowadzenia egzekucji komorniczej. Tak naprawdę dopiero brak współpracy ze strony osoby zadłużonej, zatajanie dochodów lub ignorowanie wezwań powodują skierowanie sprawy do odpowiedniego organu. Czasem nawet po wydaniu wyroku wierzyciel rezygnuje ze skierowania sprawy do komornika, jeśli dłużnik zdecyduje się na dobrowolną spłatę zobowiązania.
Instytucja finansowa z reguły decyduje się na złożenie wniosku egzekucyjnego do komornika, gdy klient przestaje regulować raty kredytu lub pożyczki i nie reaguje na ponaglenia. W wielu przypadkach zaległości w spłacie prowadzą do wypowiedzenia umowy, a następnie skierowania sprawy do sądu. Regularny kontakt z wierzycielem i regulowanie nawet niewielkich kwot może jednak zapobiec zajęciu majątku dłużnika.
